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时间:2018年09月03日 07:14  来源:中国赛艇协会官方网站  作者:容志尚

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近几年随着互联网浪潮的冲击、二维码交易方式的普及,传统银行业ATM也在进行着一场智能化革命,各大银行纷纷推出无卡取款、扫码取款甚至人脸识别取款等新兴取款方式。 其实这句话是个伪命题。按理说,我们早已进入了“扫码取款”的时代。近几年随着互联网浪潮的冲击、二维码交易方式的普及,传统银行业ATM也在进行着一场智能化革命,各大银行纷纷推出无卡取款、扫码取款甚至人脸识别取款等新兴取款方式。但对银行来说,我们所在的也是一个伪扫码取款时代。经历了腾讯、阿里这几年的互联网理财、支付和红包的攻势之后,人们越来越习惯于打开支付宝或微信进行转账交易,现金需求越来越弱,以至于各大互联网巨头喊出“无现金”的口号。可传统银行的扫码取款方式往往需要用户另外下载该银行的软件APP,然后在APP里进行多步验证操作以完成无卡取现,取现过程也没有我们习惯的微信、支付宝扫码那么简易、顺畅。这就形成了认知矛盾:当越来越多的人习惯性的将理财资金、银行卡等深度绑定到支付宝和微信之后,用户想要的扫码取款,是微信和支付宝扫码交易式的一键方便快捷操作。而近年银行推出的扫码取款,大多都是流于“扫码”形式,其本质仍然没有脱离于传统银行的流程架构,其体验也不如互联网产品的高效方便。第一个吃螃蟹,兰州银行支持支付宝扫码取现上线一天被叫停随着移动支付的普及,第三方支付、理财机构如支付宝和微信的普及,人们会想:如果微信支付宝能够满足所有现金需要,生活购物出行旅游,甚至在突发需要用现金的时候,也能通过支付宝们解决,直接通过其在ATM上取现,那该有多好?9月4日,兰州银行官方微信宣布,即日起兰州银行ATM上线扫码取款业务。根据兰州银行的宣传材料,微信和支付宝用户在兰州银行任一ATM机具上点击“二维码取款”,输入取款金额后,ATM机具屏幕自动生成取款二维码,这时用户打开微信或者支付宝扫描二维码,输入支付密码,ATM机器就会自动吐钞。据悉,使用“微信”或者“支付宝”ATM扫码取款的手续费为0.3%,并且只支持使用钱包余额和借记卡取款,不支持理财账户“余额宝”、“理财通”和信用卡。ATM扫码取款单笔限额5000元,单日累计限额20000元。正当大家思考是不是以后各银行都可以使用支付宝和微信在ATM机上扫码取款的时候,兰州银行的这个行为被紧急叫停了。而且是银行扫码取款问世一天后就被叫停了。9月5日,兰州银行官方微信中关于“扫码取款”的消息也已被删除,当晚被暂停。9月6日,总行层面发文明确要求叫停。扫码取款为何推出一天即被叫停?有网友直接表示,兰州银行扫码取款的行为涉嫌违法。中国人民大学重阳金融研究院客座高级研究员董希淼说:“兰州银行此举并不是创新,而是明显的违规。”“微信、支付宝等支付账户不能提取现金,支付企业也不能经营货币。经营货币是商业银行等金融机构才有的职能,支付账户与银行账户是两个不同的体系。”“兰州银行的行为类似于拿着C照去开大客车,因为违规,所以可能被叫停了。”董希淼说。《非银行支付机构网络支付业务管理办法》(下称《办法》)第三章第九条规定,支付机构不得经营或者变相经营证券、保险、信贷、融资、理财、担保、信托、货币兑换、现金存取等业务。第十一条规定,支付账户只能消费、转账以及购买投资理财等金融类产品,即便是最高级别的III类账户也没有取现功能。董希淼认为,就具体业务而言,兰州银行此举意义不大。“支付宝、微信本身就是捆绑银行卡,如果要取现,直接用银行卡不是更直接?如果不想用银行卡,无卡取现、刷脸取现也已经日益普遍了。”中央财经大学教授郭田勇也表示,兰州银行的“创新”需要考虑到相关的规定。郭田勇说,支付宝、微信和银行属于关联账户,本质上是互联网金融机构的账户,和可以直接在ATM上取款的银行账户不一样。那么,既然涉嫌违规,兰州银行为啥要推出这项业务呢?郭田勇分析,以前各家银行没有尝试过微信、支付宝可以在银行的ATM上取款,兰州银行的此举算是一种“创新”。兰州银行此举可以或为了提高银行获客能力、改善消费者体验、增加银行客户的粘性等。此外,在一些网友看来,兰州银行此举助于为消费者提供便利。们好奇的是,如果银行可以扫码取款,在便利的同时安全性如何?郭田勇认为,目前银行跨行扫码取款的风险和安全性尚未观察出来,但支付宝、微信也用于支付,至今没有发现风险问题。而董希淼则表示,安全和便捷之间存在一定的底线。“扫码取款业务可能会突破很多方面的监管规定,可能存在潜在金融风险。”不过一线银行业务的高管则有不同看法。一位地方城商行行长表示,兰州银行此举的确解决了不少出门不带现金和银行卡人士的需求,目前难以判定是否违规,至少是模糊地带。对于一家小银行来说,这样的技术创新也投入了不少的人力财力。他认为,作为地方城商行目前生存环境日益恶劣,竞争日益加剧,尤其是大、中型银行以及阿里、京东、腾讯等互联网巨头在消费金融发力的多重夹击,中小银行的蛋糕正在被瓜分。因此,小银行一定要找到自己的定位,坚持创新。“地方中小型城商行银行必须要创新,否则难以为继”。对此,他建议,对于兰州银行的这项扫码取款业务不应该简单叫停,而是应该评估其技术是否过关,到底有多大风险,是否可承受等。如果风险可承受,就应该鼓励。“事实上,在ATM机取款的早期,监管和业内人士也认为不安全,但是,各大银行在充分评估之后,反而加大了日取款额度,其零售市场不断扩大。”上述行长说。微信支付宝扫码取现明显便民,为何为政策所不容?除了上述的监管问题,其中利益分配当然也是重要原因。毕竟在传统银行业,互联网想要以便利性打破传统壁垒也要付出不小的代价,此前支付宝们与银行不断的限额、手续费摩擦也证明了这点。像兰州银行这样的创新,也是在央行强令银行无条件免除借记卡年费和小额账户管理费后,个中深意,也能看出来中小银行的无奈。再是银联在其中所处的尴尬位置。试想如果所有银行都支持微信支付宝扫码取现,跨行取款的手续费,还怎么收?本来你跨行取款,这笔手续费是发卡行、支付行和银联三家分账,现在扫码取钱,手续费只给支付行一家,还怎么愉快地玩耍?举个例子,你用工行卡在农行取钱,如果手续费是4元的话,其中3元归工行,0.4元归农行,还有0.6元,是归银联的。现在你扫码取钱,0.3%的手续费全部归兰州银行所有,其他银行和银联一分钱都分不到了。扫码取现离我们还有多久?虽然兰州银行此举已被叫停,但据媒体报道,该业务目前正在和央行积极沟通和报备,如果央行允许,便将正式上线。扫码取款业务被放行的话,对于没带银行卡又急需现金的人而言,无疑是解决了燃眉之急,可一切又显得没那么刚需。要知道,现在大家外出,只带手机就可以买买买,哪里还用得着现金?平心而论,你现在一年到头,在ATM机上取现的次数,有没有超过5次?在微信和支付宝“搞定一切”的大环境之下,银行哪里还有招架之力。公开数据显示,今年二季度,银行电子支付总金额为545.58万亿元,同比减少25.37万亿元。银行电子支付尚且节节败退,现金支付更加不在话下。据华东某城商行网络金融部人士表示,银行ATM机现金管理成本比较高,推行手机扫码取款,并不太划算。此举只是为了提升银行在新环境冲击下的竞争力而已。所以,像微信支付宝转账交易式方便快捷的“扫码取现”其实离我们已经不远,应该会在2年到5年间实现普及,毕竟在整体现金交易逐年递减、线上交易成为大趋势的现在,扫码取现这一需求只是很小的需求,它最终会随着互联网的大潮而实现,最终成为在“无现金”环境下装点银行业门面的小亮点罢了。

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·本报记者 :容志尚·

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